文 | 思淼
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节 ，是多少人投保路上的绊脚石！
但关于大多数轻度结节人群来说，市面上仍有不少好产品能够承保。
今日，咱们就把这些产品列出来，帮咱们好好地选一选！
首要，结节是什么？
它是长在体内的小肿块，最大的也只需3厘米。
长在谁那就跟谁姓，长在乳腺处叫乳腺结节，长在甲状腺叫甲状腺结节。
它分为两种：一种是良性，患上后该吃吃，该手术就手术，没啥问题；
一种是恶性，便是癌症，患上后要花大笔钱去治，还不必定治得好。
依据泰康人寿发布的2018年度理赔陈述来看：
发病概率最高的3种癌症分别是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌；
它们对应的结节分别是甲状腺结节、乳腺结节和肺结节；
今日要盘的便是它们。
但在盘之前，咱们先聊聊核保后会呈现的5种定论：
标体投保：便是正常交钱，该保证的相同也不少，是最好的成果；
加费承保：便是需求你多掏点钱才干投保；
在外承保：便是这个病，稳妥公司不保，但除了这个病以外的病，仍是保的；
延期承保：关于一些危险不明晰的病，稳妥公司会要求你慢慢，进一步调查后再买；
拒保：便是买不了。
但不同稳妥公司的核保规范不同：
比方结节3级，在这家是在外承保，在那家或许能够标体承保；
所以咱们投保时，尽量多试几家，挑选对自己最有利的哈！
咱们的脖子中心，有一个长得像蝴蝶结的东西，它叫甲状腺。
这儿长出的小肿块就叫甲状腺结节。
它的发病率极高，均匀每 5 个人里就有 1 个，在肥壮和三高人群中特别高发。
但别慌，95% 的甲状腺结节都是良性的，能够治好的；
费用也不高，2-4万就能治好；
所以，能够说是咱们的“喜癌”，却是稳妥公司的噩梦。
拿重疾险来说，甲状腺癌现在是被算在严重疾病里，按重疾的规范来赔：
买50万保额赔50万，稳妥公司哭晕在厕所。
因而，保司对甲状腺结节患者会问得非常详尽。
在核保中，一般有这2种问法：
一、结节级别是几级？
假如咱们不了解自己的结节等级，能够去做一下超声。
假如查看出来是0级，阐明你体内没有明晰查看出结节，但有潜藏危险；
这时稳妥公司不会直接给你过，会让你复查，等成果明晰了再买；
医疗险中没有能够保的；
重疾险里超级玛丽3号MAX能够买0级，但也是将甲状腺类疾病在外后才干买；
假如是结节1—2级，这时结节比较轻，并且大多是良性；
大部分公司为了稳妥起见，仍是会拒保，但仍有能够标体承保的产品；
医疗险中优胜保、逾越保、安全e生保2020、和安全e生保续保版都是分两种状况，术后标体承保，术前在外承保；
重疾险里信泰家的超级玛丽 3号Max、达尔文3号、超级玛丽 2号Max都能够正常承保；
百年康惠保则是在外承保；
假如咱们想享用完好的产品保证，主张选信泰家的这3个；
结节3级，是大多数稳妥公司能忍耐的最大规模，根本都是在外承保；
重疾险里的百年康惠保、超级玛丽 3号Max、达尔文3号、超级玛丽 2号Max，是在外承保；
医疗险里的，优胜保、e生保的续保版2020、好医保长时刻医疗，也是在外承保；
但有一个产品，它是专门为甲状腺患者所设计的，甲状腺3级也或许正常承保，
它是尊享e生（优甲版），这个产品价格比一般医疗险略贵点，不过假如因甲状腺类疾病住院是能够正常赔付的；
算下来，多了的这点保费仍是很值的。
结节4级-6级，根本上会被保司直接拒保。
二、有没有手术？
假如你现已做了手术，就要看自己术后的查看成果是不是良性？
假如查看成果是良性，能够规范体投保。
假如没有做手术，会持续问到这几种状况：
• 你的结节有没有细小钙化啊？
• 你发现的时刻有多久了？
• 你的结节直径多大啊？
• 鸿沟是否明晰或润滑？
• 有没有症状需进一步查看或医治、结节有增大或置疑、确诊为恶性病变啊？
每一个问题，都是在看你的结节有没有恶化的或许。
假如有恶化，那就无法买了；
假如都没有，那保司就会考虑一下，给一个在外承保。
咱们先看医疗险：
现已做了手术，承保条件最宽松的是安全e生保2020，安全e生保2020续保版；
只需术后查看成果是良性，就能够按规范体投保；
逾越保和优胜保则需求做进一步的确认：
确认治好逾越1年，无相关后遗症且甲状腺b超、甲状腺功用查看成果均正常，也是能够规范体投保；
投保之后，假如保证期内因甲状腺结节住院也是会赔的。
假如没有做手术，最好的成果也仅仅在外承保，并且需求明晰结节等级。
3级的话能够选尊享e生2020；
1-2级能够选安全e生保2020，安全e生保2020续保版、和逾越保、优胜保；
重疾险也是相同的逻辑：
超级玛丽 3号Max、达尔文3号、超级玛丽 2号Max、超级玛丽Max2020、三峡福倍倍的核保定论共同。
假如想正常承保，有两种办法：
第一种是在手术后，证明你的结节是良性的；
第二种是在做手术前，去做一个超声查看，证明你的结节是1级或许2级。
但假如定论是0级或3级，就会被在外承保；
但有些人没有做手术，也不明晰分级，那需求翻出你的体检表，看看有没有“结节内细小钙化、鸿沟不清/不但整、血液丰厚或紊乱、结节最大直径1.5厘米、颈部淋巴结增大或肿大”这些状况，假如没有，也是能够在外承保的。
乳腺结节是女人最高发的病。
女人朋友用手摸摸，大多是能够摸到的。
它的核保流程，和甲状腺结节简直是一个模子里刻出来的，也是这两种问法：
一、结节级别是几级？
0-3级在外承保或标体投保，4级以上大多是被拒保；
合适的产品也和甲状腺结节重合了多半。
医疗险中：
假如结节1-3级，安全e生保续保版 2020、逾越版2020、安全e生保2020、优胜保这4款都是术后标体承保，术前在外承保；
而好医保长时刻医疗1-3级都只能在外承保，看似苛刻，但它的细节上却有一个优势。
大多数产品的在外承保是对『乳腺恶性肿瘤及其搬运癌、乳腺原位癌』在外；
而好医保则是对『有结节的那一侧乳房的良、恶性肿瘤引起的医治』在外；
好医保显着更宽松一些；
重疾险中：
结节0级和3级患者能够挑选超级玛丽 3号Max、达尔文3号、超级玛丽 2号Max；
出险了，乳腺相关疾病或许不赔，但其他病会赔的；
结节1-2级患者能够挑选百年康惠保、超级玛丽 3号Max、达尔文3号、超级玛丽 2号Max，都能够标体承保；
二、有没有手术？
医疗险中：
对现已做了手术的人群：逾越保2020和优胜保对乳腺结节更友爱一些，安全e生保和安全e生保续保版略严厉一些；
没有做手术的人群：结节3结能够选逾越保、优胜保、尊享e生2020；
结节1-2级能够选安全e生保和安全e生保续保版；
重疾险中：超级玛丽 3号Max、达尔文3号、超级玛丽 2号Max、超级玛丽Max2020的核保定论仍旧共同，不愧是一家公司出品的；
做过手术的朋友，请拿出良性的证明；
没做过手术的朋友，能够去做一个穿刺，证明结节只需1级、2级，就能够按规范体投向保司的怀有，享用正常的保证。
但假如定论是0级或3级，则会被在外承保；
还有一种也是会被在外承保，便是没有明晰分级，体检陈述里也没有“结节内存在钙化、鸿沟不清/欠情或不但整、血液丰厚或紊乱、结节最大直径大于1.5厘米、腋窝淋巴结肿大、乳腺导管扩张”这些状况。
除此外，其他状况都会被拒保。
肺结节是指CT或许X线中发现的类圆形病变。
由于肺部的病因杂乱，所以它的核保是一切核保中最严的；
一般有肺结节保司就会直接拒保！
重疾险里，投保过达尔文3号、守卫者3号等产品的朋友应该深有感触吧！
医疗险里像尊享e生、逾越保的挑选中乃至没有肺结节这个选项，人工核保的几率也简直为零。
所以产品选项并不多。
我找遍商场，也只找到了这5款产品：
医疗险：
已手术的话，瑞华医保加的核保最宽松，只需是良性且没有不典型增生就能够承保；
其次是好医保，规范与瑞华医保加相似，但它的确诊资料只限活检证明；
假如想投保的朋友，能够去做一个证明，争夺规范体承保，拿到完好的保证；
未手术的话，好医保的条件最为宽松；
哪怕曾有肺部结节/磨玻璃影，但只需最近至少复查CT两次，都没有任何结节肿块或磨玻璃影的话，就能够规范体承保；
但假如结节逾越3年，且巨细、鸿沟、钙化无变化，最大直径小于4，主张挑选瑞华医保加，也是标体承保；
但假如结节状况差一点，但没有“磨玻璃样小结节，结节逾越或大于6毫米，还不止一个”，能够挑选安全e生保；
尽管肺结节相关疾病不赔，但其他病仍是能够赔的。
重疾险：
在横琴无忧人生的智能核保中，关于肺结节有两个选项：
一个是『体检或查看反常』中的『肺部结节』：
挑选后会问你3个问题：
1、<35岁，非吸烟者，无肺癌宗族史；
2、孤立实性结节仅有一个，巨细<4mm；
3、无其他不适
假如满意，是能够规范体承保的；
轻度的肺结节患者能够挑选这个；
另一个是『气管、支气管、肺部』中的『肺部结节、反常密度影、磨玻璃影、胸膜结节』：
假如肺结节现已严重到这一步，会被直接拒保，这时去投保复星六六六，也是无法过的。
曩昔的医学，无法断定结节与癌症的联系。
保司怕赔穿了，干脆采纳一棒子打死的战略，结节患者来一个拒一个。
但随着医学的前进，结节的分类更明晰了，致癌与不致癌间有了明晰的区别。
稳妥界也跟着一次次从头敲定核保规矩。
曾经被拒保，或在外承保的结节朋友们，多了一些从头投保的时机。
所以现在投保不了的朋友，别慌，没准下一年、后年就有能够投的产品了！
核保仅仅稳妥的一角，在保证和条款上咱们会遇到更多的绊脚石；
假如有问题，欢迎来留言，也能够预定咱们的参谋教师。
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