医师说我ok,核保为啥会呈现反常？
现在处于带病症状，能不能投保呢？
谁能帮我做投保呢？
-----关于核保
一.核保的重要性
核保是决议承保能否成功的一道最重要关口，对投保人的请求进行审阅，针对人的生命和身体健康进行挑选，是稳妥公司很重要风控环节，依据稳妥的险种，寿险首要是把控死亡率，重疾首要核实重要疾病产生率，意外险把控的是意外产生率，医疗险考虑患病住院产生率等。
核保能够让稳妥公司决议客户的危险是否承当，承当的危险有多大，是否拒保或许用什么样的费率承当危险是比较适宜的，稳妥不是你想投就能投，稳妥也是有门槛的。
稳妥公司用核保避免两种状况：一是逆挑选，现已患病了才投保，企图经过稳妥躲避患病危险，二是道德危险，经过稳妥骗得利益，自杀骗保，杀妻骗保等。
二.核保的成果状况
正常核保：规范体核保，身体各部位都能得到保证，好的投保成果。
在外核保：在外部分疾病，症状等才干承保。
延期核保：需求延伸到约好的时刻后从头审阅。
回绝核保：稳妥公司回绝核保，无法经过。
加费核保：添加费率才干得到保证。
三.影响核保的要素
1.工作核保：
高空作业，深海作业，赛车手，飞机操作员，卡车司机等工作产生危险的概率比一般工作人员要高，部分稳妥产品对工作是分类而且扫除危险性较高的工作品种的。
2.资产核保：
部分稳妥产品会衡量客户的收入是否能满意保费的开销，比方重疾险的装备是保额要足够，一般需求在家庭年收入的5倍左右，假如保额高出8倍或许10倍的话，稳妥公司会对年收入有更高要求。
3.医学核保：
医学核保是核保种风控最严厉，含金量最高的部分，需求进行健康奉告，经过健康奉告单等方法来完结，必要时体检成果，之前医疗成果等都需求核实，健康核实包含身高，年纪，性别，过往病逝，现有病史，宗族遗传等；假如没有健康奉告，或许是稳妥公司查询后发现之前的健康奉告有诈骗的危险，会产生拒赔的现象。
四，怎么得到最有利的核保成果
尽管各大稳妥公司都有自己的核保手册和规范，但其实每个稳妥公司介意的点或许多多少少都有些不同。因而，即使有同一状况，在不同稳妥公司都会呈现核保定论不同的成果。若是对自己的健康状况十分不自傲的朋友们，无妨能够挑选多家稳妥公司来一起投保，最终比照几家稳妥公司的核保定论，挑选一家对自己最有利的核保成果即可。
五.核保的方法：
智能核保：智能投保是近年来较新颖的一种核保方法，在健康奉告无法经过的状况下，智能核保能够用机器算法，依据你的详细健康状况做出核保定论。智能核保的两大长处是可当即取得核保定论以及不会留下拒保记载。
人工核保：线下投保时奉告健康反常，则稳妥公司介入核保。线下核保首要经过提交查看陈述、填写问卷、体检等方法来完结。
六. 部分大病核保：
各家稳妥公司承保规范不一样，部分大病首要状况共同，需求依据各稳妥公司实践投保规范详细剖析。
心电图反常：
心电图反常1：导致要素，心情激动，心动过速，更年期女人病理要素，小孩心肌炎，成人冠心病，需求在问卷奉告部分：如是奉告有无心脏病史，年纪，体重，吸烟，血脂
心电图反常2：右束支传导阻滞，会呈现冠心病，呈现心慌或许是心律失常身体乏力，严峻的会呈现呼吸短促等症状；
心电图反常3：Q波，常见陈年心梗，心脏外科手术，心肌病，心肌炎，陈腐下壁心肌梗塞；
核保奉告：有无心脏手术史，有无严峻心肌炎病史等
心电图反常，寿险拒保，无显着病因且心脏无限大，寿险加费承保，重疾在外。
甲状腺结节：
患病率为50%，大约5%是恶性，分为6级，3级以下为恶性程度较高，看B超的描绘，例如：低回声，边际不明晰等。
甲亢没有并发症，目标操控好，寿险和重疾都可规范体承保。
甲减，儿童延期到5岁再做智力查看，成年人没有并发症，目标操控好，寿险和重疾可规范体承保。
乳腺结节：
分为0到6级，惯例三级及三级以下，结节小于2cm，重疾在外，寿险标保；
如呈现，钙化点，血流丰厚或紊乱，可见血流，周围安排改变，淋巴肿大或许增大前述的恣意一点，不管分级，重疾及寿险延期，3级以上重疾及寿险需求延期。
肺部结节：
B超描绘，是否存在钙化点，是否存在血流丰厚或可见血流，不规则，是否存在周围安排改变，是否存在淋巴结肿大或许增大，若存在重疾或许寿险会延期。
结节小于8毫米，描绘偏良性，从发现结节至投保需满一年，重疾在外，寿险标体；
描绘偏恶性，延期三年，三年无改变，重疾在外，寿险标保。
结节大于8毫米，重疾及其寿险延伸至术后；
心脏瓣膜：
若因风湿，先天性变形，缺血性坏死，感染，变形导致瓣膜受损，血流不正常，核保。
高血压：
1级重疾加费，2级以上拒保。
高血脂：
加费后承保。
高血糖：
加费或拒保。
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颜俊芳Yana，
中山大学硕士
原平安科技产品副总监
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