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    • 核保小专题—不得不说的核保

      医师说我ok,核保为啥会呈现反常?

      现在处于带病症状,能不能投保呢?

      谁能帮我做投保呢?

      -----关于核保

      一.核保的重要性

      核保是决议承保能否成功的一道最重要关口,对投保人的请求进行审阅,针对人的生命和身体健康进行挑选,是稳妥公司很重要风控环节,依据稳妥的险种,寿险首要是把控死亡率,重疾首要核实重要疾病产生率,意外险把控的是意外产生率,医疗险考虑患病住院产生率等。

      核保能够让稳妥公司决议客户的危险是否承当,承当的危险有多大,是否拒保或许用什么样的费率承当危险是比较适宜的,稳妥不是你想投就能投,稳妥也是有门槛的。

      稳妥公司用核保避免两种状况:一是逆挑选,现已患病了才投保,企图经过稳妥躲避患病危险,二是道德危险,经过稳妥骗得利益,自杀骗保,杀妻骗保等。

      二.核保的成果状况

      正常核保:规范体核保,身体各部位都能得到保证,好的投保成果。

      在外核保:在外部分疾病,症状等才干承保。

      延期核保:需求延伸到约好的时刻后从头审阅。

      回绝核保:稳妥公司回绝核保,无法经过。

      加费核保:添加费率才干得到保证。

      三.影响核保的要素

      1.工作核保:

      高空作业,深海作业,赛车手,飞机操作员,卡车司机等工作产生危险的概率比一般工作人员要高,部分稳妥产品对工作是分类而且扫除危险性较高的工作品种的。

      2.资产核保:

      部分稳妥产品会衡量客户的收入是否能满意保费的开销,比方重疾险的装备是保额要足够,一般需求在家庭年收入的5倍左右,假如保额高出8倍或许10倍的话,稳妥公司会对年收入有更高要求。

      3.医学核保:

      医学核保是核保种风控最严厉,含金量最高的部分,需求进行健康奉告,经过健康奉告单等方法来完结,必要时体检成果,之前医疗成果等都需求核实,健康核实包含身高,年纪,性别,过往病逝,现有病史,宗族遗传等;假如没有健康奉告,或许是稳妥公司查询后发现之前的健康奉告有诈骗的危险,会产生拒赔的现象。

      四,怎么得到最有利的核保成果

      尽管各大稳妥公司都有自己的核保手册和规范,但其实每个稳妥公司介意的点或许多多少少都有些不同。因而,即使有同一状况,在不同稳妥公司都会呈现核保定论不同的成果。若是对自己的健康状况十分不自傲的朋友们,无妨能够挑选多家稳妥公司来一起投保,最终比照几家稳妥公司的核保定论,挑选一家对自己最有利的核保成果即可。

      五.核保的方法:

      智能核保:智能投保是近年来较新颖的一种核保方法,在健康奉告无法经过的状况下,智能核保能够用机器算法,依据你的详细健康状况做出核保定论。智能核保的两大长处是可当即取得核保定论以及不会留下拒保记载。

      人工核保:线下投保时奉告健康反常,则稳妥公司介入核保。线下核保首要经过提交查看陈述、填写问卷、体检等方法来完结。

      六. 部分大病核保:

      各家稳妥公司承保规范不一样,部分大病首要状况共同,需求依据各稳妥公司实践投保规范详细剖析。

      心电图反常:

      心电图反常1:导致要素,心情激动,心动过速,更年期女人病理要素,小孩心肌炎,成人冠心病,需求在问卷奉告部分:如是奉告有无心脏病史,年纪,体重,吸烟,血脂

      心电图反常2:右束支传导阻滞,会呈现冠心病,呈现心慌或许是心律失常身体乏力,严峻的会呈现呼吸短促等症状;

      心电图反常3:Q波,常见陈年心梗,心脏外科手术,心肌病,心肌炎,陈腐下壁心肌梗塞;

      核保奉告:有无心脏手术史,有无严峻心肌炎病史等

      心电图反常,寿险拒保,无显着病因且心脏无限大,寿险加费承保,重疾在外。

      甲状腺结节:

      患病率为50%,大约5%是恶性,分为6级,3级以下为恶性程度较高,看B超的描绘,例如:低回声,边际不明晰等。

      甲亢没有并发症,目标操控好,寿险和重疾都可规范体承保。

      甲减,儿童延期到5岁再做智力查看,成年人没有并发症,目标操控好,寿险和重疾可规范体承保。

      乳腺结节:

      分为0到6级,惯例三级及三级以下,结节小于2cm,重疾在外,寿险标保;

      如呈现,钙化点,血流丰厚或紊乱,可见血流,周围安排改变,淋巴肿大或许增大前述的恣意一点,不管分级,重疾及寿险延期,3级以上重疾及寿险需求延期。

      肺部结节:

      B超描绘,是否存在钙化点,是否存在血流丰厚或可见血流,不规则,是否存在周围安排改变,是否存在淋巴结肿大或许增大,若存在重疾或许寿险会延期。

      结节小于8毫米,描绘偏良性,从发现结节至投保需满一年,重疾在外,寿险标体;

      描绘偏恶性,延期三年,三年无改变,重疾在外,寿险标保。

      结节大于8毫米,重疾及其寿险延伸至术后;

      心脏瓣膜:

      若因风湿,先天性变形,缺血性坏死,感染,变形导致瓣膜受损,血流不正常,核保。

      高血压:

      1级重疾加费,2级以上拒保。

      高血脂:

      加费后承保。

      高血糖:

      加费或拒保。

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      大众号:颜颜研习社

      颜俊芳Yana,

      中山大学硕士

      原平安科技产品副总监

      明亚稳妥经纪人

      止于至善财富办理合伙人

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